铲屎官们又一个吃土的机会来了——

最近，铲屎君注意到，不少宠物保险正在陆续上架。

宠物主经济能力有限，当毛孩子遭遇重大疾病时，难免感到慌张无措。

如果宠物保险能够帮助铲屎官们度过难关，分担爱宠的医药费用，铲屎官们是否愿意购买呢？

别着急，判断宠物保险靠不靠谱，还要先做一点功课。

宠物保险不新奇，国外早有案例

目前，宠物保险在我国还是个新鲜事物，但放眼全球，不少国家的宠物保险运作已经颇为成熟。

根据2016年的相关资料，在瑞典，超过30%的宠物拥有保险，在英国，有60%宠物狗主人和超过40%的宠物猫主人为毛孩子购买了保险。

邻国日本，2013年，宠物保险的普及率达到6.3%，不仅有面向猫咪和狗狗的保险，包括鸟、兔子、雪貂在内较为小众的宠物也有相关的保险产品。

可以说，随着国内喜爱宠物的家庭越来越多，宠物医院越来越规范，宠物保险也将是未来一个发展方向。

国内现有宠物保险是怎样的？读条款需要注意这些

目前国内在售的宠物保险分为两类，分别是宠物医疗险和宠物责任险。

宠物医疗险等同于人类的大病医疗险，能在宠物遇到重大疾病时帮助报销，减轻铲屎官们的经济负担。

宠物责任险一般是用于赔偿家养宠物造成第三方受伤的医疗费，比如狗狗意外咬伤他人，造成他人财产损失等。

宠物主们可以根据自己的需要来选择相关保险，除了大家比较关注赔付比例、赔付流程外，保险条款中的以下几点也要注意。

一是保险是否有地域限制。由于各地宠物医院医疗水平不同、收费标准不同，很多宠物保险还存在地域限制，目前绝大多数宠物保险都将医保医院设置在北上广一线城市，其他地区的宠物主购买保险还不是很便利。其中平安萌宠医疗保险覆盖北上广深和成都五个城市，友安宠物医保覆盖包括河北、江苏、安徽、福建、湖南、湖北、海南在内多省；宠安保在杭州、苏州、南京、无锡、厦门有合作医院，宠E宝除了一线城市，在天津、江苏和黑吉辽三省有医保医院，宠信宝集中在杭州……铲屎官们可以根据自己所在地域，选择合适的医疗保险。

二是宠物医保可报销病种限制。由于目前国内宠物医保还处于起步阶段，保障范围的确定还有一定难度。绝大多数宠物医保中，保障项目大多集中于宠物脱臼、骨折、烫伤等意外受伤的情况，而铲屎官们比较关注的宠物感冒、皮肤病、牙周病、猫瘟、犬瘟等，就要看各家保险的保障项目是否覆盖了。

三是投保年龄和保障周期是否有限制。有经验的铲屎官们都知道，喵星人和汪星人最容易患病的时期是幼年期和老年期。市场上售卖的宠物保险，很多投保年龄限制在12岁以下，保障周期为半年或者一年。尤其是为老年猫咪/狗狗买保险，一定要注意保障周期。

四是宠物品种是否有特殊限定。尤其是面向狗狗的医疗保险和宠物责任险方面，大型犬和烈性犬是否包含在保障范围内，铲屎官们要留个心眼。

五是是否存在观察期。为了避免恶意骗保事件出现，一般宠物医疗保险都有一个观察期，时间在30天左右。保险自生效日起进入观察期，观察期过后宠物进入保障期。不同保险对于观察期内宠物生病报销的办法不一样，比较多见的是观察期内宠物生病不属于保障范围，不会给与报销。

最后还要注意购买保险是否需要提供狗证、是否可以连续入保、中途是否可以退保或停缴等问题。

终极难题：买？还是不买？ 慢性疾病投保效益更大

从已有的报道数据来看，我国宠物保险的投保率不超过1%。这与国内宠物保险市场不完善有很大关系。

不完善意味着有漏洞，宠物保险刚刚推出，由于规则制定不严谨，给了很多人骗保的机会。规则的补充过程必然伴随着更加严格的审核规则和被延长的审核周期。尤其是在突发疾病报销上，保险公司不一定能够做到第一时间给予宠物必要的帮助，不少宠物主也还处在观望的阶段。

不过对于一些常见的慢性疾病治疗，宠物医保还是起到了很大的作用。比如猫咪狗狗年纪大了出现糖尿病、高血压、慢性肾病等，这些病症无法完全治愈，只能靠服药和处方粮控制，长期花销就比较大。如果这些慢性病在宠物医保的保障范围内，不仅能减轻铲屎官们的经济负担，还能让宠物得到更长时间更深入的治疗，某种意义上说，也是延长了爱宠的生命。

两大市场困境：宠物身份证明和宠物医院选择

目前国内的宠物医保品种不多，相较于宠物保险产业更为完善的欧美国家来说，保障范围和投保年龄限制也比较大。其实这些问题与目前整个宠物市场的现状有关，其中最大的两个市场困境，就在于宠物身份的证明和宠物医院的选择。

怎么证明我的猫是我的猫？由于同样品种的宠物外貌差异较小，如果没有办法证明宠物身份，就有可能发生骗保事件。关于宠物身份登记，不同保险的要求也不同。比如众安宠物医疗险采用芯片植入的方式识别宠物，宠城医保不需要提交体检报告，上传宠物视频和图片即可，平安萌宠医疗保险使用了猫狗脸AI识别技术等。

另外一个困扰保险公司的问题就是国内宠物医院的选择。由于宠物医院没有统一的收费标准，医院治疗水平参差不齐，保险公司选择合作医院也相当困难。为了保障治疗效果，一般会选择各项证件和治疗设备更为齐全的医院，如果医院后台数据管理比较高效，就能方便保险公司查找治疗信息，减少整理理赔资料、审核和赔付放款时间。

铲屎官们也可以通过了解保险定点医院水平，来判断保险质量好坏。

希望随着宠物行业逐渐规范，宠物医保也能被铲屎官们接受，真正成为守护毛孩子们健康的一道保障。